火災保険で家を直した話｜台風の屋根は約380万円、排水つまりの水回りは約200万円

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中古で買った家を、火災保険で2回直しています。1回目は、排水管があふれて床下に汚水がたまったとき。2回目は、2018年の台風21号で屋根の瓦が飛んだときです。

出た保険金は、水回りが約200万円、屋根が約380万円。ただ、全部が保険でまかなえたわけではありません。自分で選んだ屋根のグレードアップ分と、もともと自分で直すつもりだった外壁の塗装は、自分で払っています。

火災保険に風災や水濡れが入っているかは、契約によって違います。更新や見直しのときに、ほかと比べておくと安心です。

保険会社の名前は出しませんが、大手の損保です。契約は新価（再調達価額）。金額はどれも「約」で書いています。

火災保険で出るもの

火災保険は、火事のときだけの保険ではありません。日本損害保険協会の説明では、主に次のような損害が対象に挙げられています。

自分の場合は、排水管があふれた水回りが水濡れ、台風で瓦が飛んだ屋根が風災にあたります。

一方で、古くなっただけの傷み（経年劣化）は出ません。自然の消耗や劣化による損害は、保険金の支払いの対象にならないとされています（日本損害保険協会）。地震・噴火・津波による損害も火災保険では出ず、地震保険の対象です。

どこまで出るかは、保険会社や商品、契約によって違います。まずは自分の契約を確かめてください。

1回目：排水管があふれて、キッチンが使えなくなった

古い作りの家で、台所の流しの下や家の排水管のあちこちに、臭い止めの「かえし」が付いていました。そのせいで、もともと水の流れが悪く、たまりやすい家でした。

そしてある日、排水管が詰まってあふれました。床下には10cmくらいの汚水。システムキッチンの底面全体と台所のフローリングが汚れ、木の集成材でできたキッチンは膨らんで、使えなくなりました。

見込みは「限られた修理」。見積もりを出したら全額出た

まず連絡したのは、代理店の営業の人です。返ってきたのは「たぶんキッチンなどは出なくて、限られた修理になると思います」という見込みでした。

そこで工務店に相談し、実際の被害に合った見積もりを出してもらいました。その見積もりで申請すると、見積もりどおり全額出ました。

工事では、排水の流れの悪さもあわせて直してもらっています。

最初の見込みだけで決めずに、プロに被害を見てもらって、必要な修繕の見積もりを出してもらう。それが大事だと思いました。

2回目：台風21号で、屋根の瓦が飛んだ

2018年の台風21号の夜、自分は出張で家を空けていました。朝、家族からLINEで被害の写真が届きます。屋根の棟（いちばん上）のあたりから瓦が飛び、落ちた瓦はカーポートの屋根を突き抜けて、車にまで落ちていました。子どもが屋根を見上げて口を開けていたのが、今も印象に残っています。

下の屋根にも瓦が落ちて、割れていました。

写真は、被害が分かりやすいところだけです。実際は、風で屋根全体の瓦がずれていました。一部を直せば済む話ではなく、屋根を全部張り替えることになりました。

すぐ浮かんだのは、水漏れのときの工務店

カーポートと車の被害を見て、すぐ工務店に連絡しようと思いました。水漏れのときに助けてもらっていたからです。

台風のあとで被害を受けた家が多く、工事にはなかなか入ってもらえませんでした。それでも、ブルーシートはすぐ張りに来てくれました。

その場で費用は払っていません。ブルーシートの代金は屋根の修理の見積もりにあわせて入れてくれて、見積書には「台風養生費」の項目がありました。

工事までは3か月くらい待ちました。その間にまた台風が来て、ブルーシートが飛ばされます。工務店に伝えると、すぐに直してくれました。

申請は写真と見積書。申請どおり通った

保険会社に出したのは、被害の写真と工務店の見積書です。保険会社の人が見に来たという連絡はなく、申請どおりに通りました。入金もすぐでした。

屋根：保険は約380万円、工事は約410万円

屋根全体の被害として認められ、保険で出たのは約380万円。カラーベストで屋根を全部張り替える分の金額です。

ここで自分は、工務店に個別にお願いして、防災瓦（本瓦）に変えてもらいました。そのぶん値段が上がり、工事は約410万円になっています。

保険で出るのは、元に戻す分までです。それより良いものにするなら、差額は自分で払います。自分の場合は約30万円でした。

外壁の塗装は、保険を使わずに自分で払った

外壁は古くなってきていて、もともと自分で直すつもりでした。工務店にも最初からそう伝えていて、保険の申請はしていません。塗装は約97万円です。

屋根の修理で、どちらにしても足場は組みます。いい機会だと思い、外壁もいっしょに頼みました。足場代が1回で済んだのは助かりました。

車は火災保険ではなく、車の保険

カーポートの屋根を突き抜けた瓦は、とめていた車にも落ちていました。車の屋根やボンネットなど上の面が全体的に傷み、後ろのガラスも割れています。

同じ台風の被害でも、車は火災保険では出ません。車は車の保険で直します。車のことは、こちらに書きました。

台風と雹で車両保険を使った話｜瓦が落ちて全損、雹で屋根がへこんで1等級ダウン

2018年の台風21号で瓦が落ちて車が全損、2024年4月の兵庫県南部の雹で屋根がへこんだ体験談。車は火災保険ではなく車両保険で直すこと、全損時の上乗せ、1等級ダウンと事故有係数、保険を使うか修理代と比べて決めることをまとめます。

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2026.10.21

保険金は自分の口座に入った

火災保険の保険金は、認定された金額が自分の口座に入りました。工務店への支払いは、そこから自分でしています。

罹災証明とお見舞い金

台風のあと、罹災証明をもらいました。勤め先の制度で、お見舞い金も出ています。こういう制度があるかどうかは勤め先によるので、一度確かめてみてください。

知っておきたい火災保険のこと

ここからは自分の体験ではなく、公式のページで確かめた一般的な話です。くわしい条件は、契約している保険の内容で確かめてください。

新価と時価

保険金額の決め方には、新価（再調達価額：同じものを今建て直す・買い直すのに必要な金額）と、時価（そこから古くなった分を引いた金額）があります（日本損害保険協会）。

保険金を請求できるのは3年まで

保険金を請求する権利は、請求できるときから3年たつと、時効でなくなります（保険法。日本損害保険協会の損害保険Q&A）。いつから数えるかは保険の種類によってちがうので、保険会社に確かめてください。

「保険で直せます」という勧誘に注意

自分の家には、そういう業者は来ませんでした。ただ、国民生活センターは何度も注意をよびかけています。

• 保険金の請求は、申請サポートの会社に頼らなくても、加入者自身でできます（2021年9月）
• 相談は関東に多いものの、近年は近畿など他の地域でも増えています（2020年10月）
• 勧誘や契約は、10月前後の秋の台風シーズンに増える傾向があります（2020年10月）

困ったときは、消費者ホットライン「188」で近くの消費生活センターを案内してもらえます。

雑損控除という制度もある

災害で家などに損害を受けたときは、確定申告で「雑損控除」を受けられる場合があります（国税庁 No.1110）。

ただし、保険金で補えた分は、損害の金額から差し引いて計算します。保険で直した場合は、当てはまらないこともあります。こういう制度がある、とだけ覚えておけば十分だと思います。

契約期間は最長5年に。保険料も上がっている

自分の火災保険は、2006年に入った35年一括の長期契約です。今の値上げの影響は、満期までほとんど受けていません。解約するつもりもありません。

ただ、これから入る人は事情が違います。自分が入ったころは35年のような長い契約もありましたが、その後、最長10年になり、2022年10月からは最長5年になりました。自然災害のリスクが将来どう変わるか、長い目で見通すのが難しくなったためです（損害保険料率算出機構、三井住友海上）。

保険料も上がっています。損害保険料率算出機構は、火災保険の参考純率を2021年に平均10.9％、2023年に平均13.0％引き上げました（損害保険料率算出機構、損害保険料率算出機構）。2023年の改定では、水災の保険料が、市区町村ごとのリスクで5つの区分に分けられています。各社の保険料には、2024年10月以降に始まる契約から反映されました（三井住友海上、損保ジャパン）。

長く契約するほど、毎年払うより総額は安くなります（あいおいニッセイ同和損保）。ただ、最長が5年になったぶん、長期契約で受けられる割引も小さくなりました。

長期契約を途中でやめて入り直すと、今の高い保険料になることが多いので注意してください。比べる価値があるのは、これから火災保険に入る人と、5年ごとなどで更新する人です。更新のときが、補償の中身と保険料を見直すいいきっかけになります。

自分は、火災保険の一括見積もりは使ったことがありません（今の火災保険は代理店で入っています）。比べてみたい人向けに、一括見積もりのサービスを載せておきます。

まとめ：相談先をしっかり選ぶことが大事

2回火災保険を使ってみて思うのは、相談先をしっかり選ばないといけない、ということです。水漏れのときも台風のときも、被害を見て、必要な修繕の見積もりを出してくれたのは工務店でした。

保険で出るのは元に戻す分まで。古くなっただけのところは、最初から自分で直すと決めておく。そして「保険で無料で直せる」という勧誘には、すぐに契約しないでください。

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この記事の制度の説明は、2026年10月に公式のページで確かめた内容です。